Disposer d’un compte courant en banque permet d’y conserver les sommes nécessaires pour couvrir ses achats et ses retraits du quotidien. C’est également sur ce compte courant que fonctionnent les moyens de paiement. Combien d’argent garder sur son compte bancaire ? Peut-on perdre son argent en banque ? Comment diversifier ses placements ?
L’argent sur un compte courant subit les effets négatifs de l’inflation
Les sommes déposées sur un compte courant bancaire ne sont pas rémunérées et ne permettent donc pas de bénéficier d’intérêts, contrairement aux sommes figurant sur des produits d’épargne rémunérés.
Dans un contexte d’inflation, l’augmentation générale et durable des prix pénalise l’épargne en entraînant une perte de valeur des sommes épargnées. En effet, l’inflation réduit le pouvoir d’achat de la monnaie au fil du temps.
Afin de protéger votre épargne face à l’inflation, il est recommandé de vous constituer une épargne de précaution, en cas d’imprévus ou de difficultés, non pas sur votre compte courant mais sur un produit d’épargne sans risque rémunéré de type livret A ou LDDS.
Une fois cette épargne de précaution constituée, il peut être judicieux de se constituer une épargne de plus long terme sur des produits d’épargne plus risqués mais potentiellement plus rémunérateurs sur le long terme, de type assurance-vie.
Sans oublier de vous constituer une épargne pour la retraite en épargnant régulièrement le plus tôt possible sur un plan d’épargne retraite (PER) (voir notre article Le PER, une solution d’épargne retraite souple).
Comment bien choisir vos produits d’épargne ?
La durée d’investissement et la diversification sont les éléments clés pour le choix de vos différents produits d’épargne :
- court terme: un investissement devant durer moins de 3 ans, ou un investissement dont vous êtes susceptible d’avoir besoin à tout moment, fait partie du court terme. Dans ce cas, afin de vous constituer une solide épargne de précaution (quelques mois de salaires), il convient de privilégier des produits sans risque comme les livrets d’épargne ou tout autre support offrant une garantie sur la durée prévue ;
- moyen terme: entre 3 et 8 ans, un placement est à moyen terme. Il est préférable d’éviter une prise de risque importante car, sur cette durée, les marchés financiers peuvent baisser fortement et ne pas complètement se redresser. Toutefois, avec une bonne diversification, il est possible d’espérer à terme une meilleure rémunération qu’avec des produits à court terme, sans mettre en péril le capital placé ;
- long terme: au-delà de 8 à 10 ans, un placement est à long terme. Cet horizon d’investissement permet d’investir sur des marchés boursiers qui connaissent de fortes variations à court et moyen terme, mais qui sont historiquement les plus rentables sur des durées longues. Une perte en capital reste toutefois toujours possible.
Que se passe-t-il si votre banque fait faillite ?
Il existe un Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) qui protège les titulaires de comptes en cas de défaillance de la banque. Toutes les banques établies en France adhèrent obligatoirement à ce fonds.
Les dépôts (comptes courants, comptes à terme, livrets bancaires, etc.) sont couverts jusqu’à un maximum de 100 000 € par déposant et par établissement bancaire. Ce plafond de garantie s’applique quel que soit le nombre de comptes de dépôts ouverts auprès du même établissement. Le compte joint est en principe réparti à parts égales entre chacun des cotitulaire (sauf répartition différente prévue dans la convention de compte).
Les livrets d’épargne réglementée (livret A, LEP, LDDS) sont quant à eux protégés par une garantie spécifique de l’État jusqu’à un maximum de 100 000 € par client.
Un « dépôt exceptionnel temporaire » (somme provenant d’une succession, d’une donation, de la vente d’un bien immobilier, du versement d’une indemnité suite à un dommage ou une rupture du contrat de travail…), encaissé moins de 3 mois avant la défaillance de la banque, est garanti jusqu’à 500 000 € par évènement, au-delà du plafond de 100 000 €.
Comment se faire indemniser par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution ?
Le Fonds de Garantie intervient lorsqu’une banque n’est plus en mesure de restituer les dépôts collectés. À la date d’indisponibilité, l’établissement est déclaré défaillant, les clients perdent l’accès à leurs comptes. L’indemnisation par le Fonds de Garantie est alors déclenchée automatiquement. Les clients n’ont aucune démarche à entreprendre.
La banque procède à l’arrêté des comptes des clients à la date d’indisponibilité. Il transmet ces données au Fonds de Garantie qui, sur cette base, détermine le montant de l’indemnisation. Le Fonds de Garantie ouvre un « Espace Sécurisé d’Indemnisation » sur son site web pour mettre l’indemnisation à disposition de chaque client. Le Fonds de Garantie met l’indemnisation à disposition dans un délai maximum de 7 jours ouvrables pour la garantie des dépôts.
Ensuite, le client a deux mois pour éventuellement adresser une demande d’indemnisation complémentaire au Fonds de Garantie au titre des « dépôts exceptionnels temporaires » ou pour contester son indemnisation, avec les justificatifs nécessaires.
Pour aller plus loin :
