Une fois l’âge légal de départ à la retraite atteint, prendre sa retraite sans tous les trimestres retraite requis est possible. Cependant, un coefficient de minoration (décote retraite) sera appliqué à la pension de retraite à hauteur du nombre de trimestres retraite manquants. Des solutions existent pour éviter ou réduire cette décote : travailler au-delà de l’âge légal de départ à la retraite, racheter des trimestres retraite ou partir en retraite progressive.
En cas de trimestre retraite manquants : application d’une décote
Une fois l’âge légal de départ à la retraite atteint, une diminution de la pension de retraite (retraite de base et retraite complémentaire) est appliquée lorsque la retraite est liquidée sans avoir atteint l’âge automatique du taux plein et sans avoir cotisé le nombre de trimestres retraite requis pour obtenir une retraite à taux plein.
Pour les personnes nées en 1955 et après, le taux de la retraite de base (50 %) est minoré de 1,25 % (soit 0,625 points) par trimestre retraite manquant (taux de la décote).
Quelle montant de décote par trimestre manquant ? Le taux de la décote est appliqué à chaque trimestre manquant pour atteindre :
- soit l’âge du taux plein,
- soit le nombre de trimestres requis pour bénéficier du taux plein.
Le calcul le plus avantageux pour l’assuré est retenu.
Comment connaître le nombre de ses trimestres retraite ?
Il est possible de connaître le nombre de ses trimestres retraite en consultant son relevé de carrière téléchargeable sur son compte Info-retraite.
Par ailleurs, le service « Mon estimation retraite » du compte Info-retraite permet de simuler le montant de la retraite à différents âges, à taux plein ou non à partir des données connues des régimes de retraite.
Trimestres retraite manquants : comment faire pour augmenter le montant de sa pension de retraite ?
Comment faire si on n’a pas assez cotisé pour la retraite durant sa carrière ?
Trois pistes sont à envisager pour éviter ou réduire sa décote pour trimestre manquant.
Travailler au-delà de l’âge légal de départ à la retraite
Il est tout à fait possible de poursuivre son activité professionnelle au-delà de l’âge légal de départ à la retraite. Deux situations doivent être distinguées :
- l’assuré qui a peu de trimestres retraite manquants peut, de cette façon, atteindre le nombre de trimestres retraite requis pour obtenir une retraite à taux plein et ainsi éviter l’application d’une décote ;
- l’assuré qui a un nombre important de trimestres retraite manquants peut avoir intérêt à travailler jusqu’à atteindre l’âge du taux plein (67 ans), c’est-à-dire l’âge à partir duquel la retraite est automatiquement calculée au taux plein même si la durée minimale d’assurance requise n’est pas remplie.
Faire un rachat de trimestres retraite
Pour éviter la décote ou réduire le montant de la décote, l’assuré peut :
- racheter des années d’études supérieures et des années incomplètes et, s’il est travailleur indépendant, racheter des trimestres manquants des 6 dernières années ;
- ou racheter des trimestres pour valider des périodes durant lesquelles il n’a pas cotisé dans certaines situations spécifiques de sa carrière (activité salariée à l’étranger, aide bénévole auprès d’un membre invalide de la famille, etc.).
Pour aller plus loin : voir notre article « Faut-il racheter des trimestres de cotisation avant la retraite ? »
Partir en retraite progressive
La retraite progressive est un dispositif qui permet de poursuivre une activité professionnelle à temps partiel tout en bénéficiant d’une partie de sa retraite. Ce dispositif est ouvert aux commerçants, artisans et chefs d’entreprise indépendants comme aux salariés de leur propre entreprise qui souhaitent travailler à la retraite.
Avantage : pendant toute la période de retraite progressive, l’assuré continue à cotiser pour sa retraite.
Certaines conditions doivent être remplies pour bénéficier d’une retraite progressive :
- avoir l’âge légal de départ à la retraite diminué de 2 années ;
- justifier d’au moins 150 trimestres retraite, tous régimes de retraite de base confondus ;
- pour un indépendant : exercer à titre exclusif une activité artisanale ou commerciale ou être travailleur indépendant « assimilé salarié » (président du conseil d’administration, directeur général, directeur général délégué ou membre du directoire des SA, dirigeant de SAS, gérant non associé de SNC, gérant minoritaire ou égalitaire de SARL) .
Pour en savoir plus, voir notre article sur la retraite progressive.
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