Comment se déroule un bilan retraite avec un distributeur partenaire de Médicis ?
Le bilan retraite est un entretien personnalisé, réalisé généralement en un ou deux rendez-vous, dont le contenu est adapté en fonction de l’âge du chef d’entreprise, de ses connaissances en matière de retraite et des solutions retraite déjà mises en place. Le bilan retraite concerne tous les chefs d’entreprise, indépendants ou dirigeants salariés, déjà adhérents Médicis ou non.
Le bilan retraite se déroule de la façon suivante :
1/ Le conseiller retraite commence par exposer au chef d’entreprise les règles en vigueur en matière de retraite selon son statut (indépendant ou salarié) : grands principes de la retraite obligatoire par répartition, durée de cotisation, calcul de la retraite de base et complémentaire, etc. Lors de cette première phase, il apparait généralement que le taux de remplacement (c’est-à-dire le pourcentage de son ancien revenu d’activité que le chef d’entreprise percevra une fois à la retraite) est compris en moyenne entre 40 et 60 %.
2/ Ensuite, le conseiller retraite analyse en détail le relevé de carrière du chef d’entreprise (également appelé relevé de situation individuelle), document établi à partir de l’âge de 35 ans, puis mis à jour, qui récapitule l’ensemble des droits acquis pour la retraite dans chacun des régimes de retraite obligatoire auxquels le chef d’entreprise a cotisé durant sa carrière professionnelle. L’objectif de cette analyse est d’identifier les particularités éventuelles (par exemple, interruptions de carrière, années de cotisation incomplètes) ainsi que les éventuels oublis ou erreurs (périodes d’activité non prises en compte, montant des rémunérations servant au calcul des cotisations inexact, etc.). Dans ce dernier cas, des démarches doivent être effectuées pour rectifier une erreur ou un oubli sur le relevé de carrière.
3/ Sur la base des éléments figurant dans le relevé de carrière, le conseiller retraite établit une simulation de la future retraite obligatoire du chef d’entreprise. Cette projection chiffrée, réalisée en fonction des règles en vigueur au moment où elle est effectuée, permet d’avoir un ordre de grandeur du montant de la retraite obligatoire que touchera le chef d’entreprise en fonction de différentes hypothèses d’âge de départ à la retraite.
4/ Ces simulations conduisent alors le partenaire retraite à conseiller au chef d’entreprise différentes solutions pour préparer sa retraite : achat de sa résidence principale ou réalisation d’un investissement locatif, valorisation de son fonds de commerce, souscription d’un contrat d’assurance-vie et/ou d’un plan d’épargne retraite (PER), etc. Chacune de ces solutions est étudiée en fonction du projet spécifique du chef d’entreprise pour sa retraite, de ce qu’il a déjà mis en place et, en particulier, des contrats qu’il a déjà souscrits pour bénéficier d’un complément de revenus une fois à la retraite. C’est l’occasion de faire le point sur ces contrats, de les recenser de manière exhaustive et de déterminer, pour chacun d’eux, s’il convient de le conserver, de le faire évoluer ou de le transférer, en fonction notamment de la situation juridique et fiscale du chef d’entreprise. La mise en place de solutions d’épargne retraite collective peut également être envisagée lorsque cela est pertinent.
5/ Concernant l’opportunité de souscrire un PER, le conseiller retraite détaille les principales caractéristiques du PER ainsi que les avantages et contraintes qu’il présente selon que le chef d’entreprise est indépendant ou dirigeant salarié. Différentes simulations sont proposées selon que l’épargne retraite constituée sur le PER servira à une sortie en capital et/ou en rente.
Pourquoi faire son bilan retraite avec un conseiller partenaire de Médicis ?
Grâce à son réseau de conseillers partenaires, Médicis met à la disposition du chef d’entreprise à la fois expertise et conseil. En effet, les conseillers partenaires de Médicis disposent d’une expertise globale non seulement en matière d’épargne retraite mais également de fiscalité, de protection sociale des dirigeants, de gestion de patrimoine voire des problématiques de transmission patrimoniale. Grâce à leur approche transversale et personnalisée, ils peuvent délivrer un conseil véritablement adapté.
Quels conseils donner au chef d’entreprise pour tirer parti au maximum de son bilan retraite ?
Le chef d'entreprise est invité en amont à se munir de son relevé de carrière ainsi que des produits et placements dont il dispose déjà (conditions particulières des contrats, derniers relevés annuels de situation, etc.).
La présence du conjoint est conseillée pour les sujets de retraite et de protection du conjoint.
Le chef d’entreprise a également tout intérêt à préparer son entretien en menant une réflexion en amont sur son projet pour la retraite ce qui permettra au partenaire retraite de définir plus précisément ses besoins en matière de complément de revenus.
À quel moment le chef d’entreprise doit-il prendre rendez-vous pour un bilan retraite ?
Il n’est jamais trop tôt pour préparer sa retraite et commencer à épargner pour se constituer, une fois à la retraite, un complément de revenus. Le chef d’entreprise peut commencer à s’informer dès 35 ans, âge auquel est établi son premier relevé de carrière. Entre 40 et 45 ans, il paie de l’impôt sur le revenu et/ou sur les sociétés et a généralement acquis une maturité personnelle et professionnelle qui lui permet de se projeter plus facilement à l’âge de la retraite. Son entreprise est bien installée, son prêt professionnel d’installation ou d’achat de fonds de commerce est, dans la plupart des cas, remboursé, celui pour l’achat de son logement aussi… Il retrouve ainsi une capacité d’épargne pour envisager sereinement d’épargner pour sa retraite. C’est donc le moment idéal pour effectuer un nouveau point retraite pour affiner sa stratégie.
Ensuite, il est conseillé de recontacter régulièrement son conseiller retraite (tous les 3-5 ans environ) afin de mettre en place un suivi régulier qui permet d’actualiser les conclusions du bilan retraite initial, et notamment d’effectuer certains ajustements et optimisations.
A l’approche de la retraite, le chef d’entreprise pourra évaluer avec son conseiller retraite l’opportunité de mettre en place certains dispositifs : retraite progressive, cumul emploi-retraite, rachat de trimestres de cotisation, etc.
Qui contacter pour faire le point sur sa retraite ? Prenez rendez-vous pour un bilan retraite personnalisé.
